CET: o número que mostra quanto o crédito custa de verdade

CET é o Custo Efetivo Total: a soma de tudo que você paga num crédito, em forma de taxa. Entram os juros, o IOF, as tarifas, o seguro e qualquer outro encargo. Por isso ele é o número certo pra comparar duas ofertas. A taxa de juros sozinha conta só parte da história.

O que entra no CET

Quando você pega um empréstimo, o banco não cobra só juros. Costumam entrar também:

• Juros: o preço do dinheiro no tempo. É a parte que todo mundo olha.
• IOF: imposto federal que incide sobre operações de crédito. A alíquota é definida pelo governo e pode mudar, então veja o valor no seu contrato.
• Tarifas: como tarifa de cadastro ou de avaliação, quando existem.
• Seguros: alguns contratos embutem seguro prestamista, que quita a dívida se algo acontecer com você. Ele só pode entrar se você aceitar.
• Outras despesas: registro, cobrança e o que mais o contrato prever.

O CET junta tudo isso numa taxa única, mostrada ao ano e, em geral, também ao mês. É o custo real da operação, não uma parte dele.

Por que comparar o CET, e não "a taxa"

Duas ofertas com a mesma taxa de juros podem custar diferente. Uma pode ter seguro embutido, a outra uma tarifa de cadastro. A taxa fica igual, o CET não.

Também acontece o contrário. Um banco anuncia uma taxa menor, mas cobra mais em tarifas. No fim, o CET dele sai maior que o do concorrente que parecia mais caro.

Por isso a regra é simples: taxa de juros serve pra propaganda. CET serve pra decidir.

Onde o CET tem que aparecer

O Conselho Monetário Nacional, por meio do Banco Central, obriga bancos e financeiras a informar o CET antes da contratação. Não é favor. É regra.

O valor precisa vir com um demonstrativo mostrando o que compõe o custo: juros, tributos, tarifas, seguros. Isso vale pra empréstimo pessoal, financiamento e outras operações de crédito pra pessoa física.

O Código de Defesa do Consumidor reforça: quem oferece crédito tem que informar, antes, a taxa de juros, os acréscimos, o número de parcelas e o total a pagar. Se o CET não aparecer na simulação ou no contrato, peça. Se a instituição não mostrar, isso já diz muito sobre ela.

Como comparar duas ofertas na prática

1. Iguale o valor e o prazo. Compare mil reais em 12 meses com mil reais em 12 meses. Prazos diferentes mudam o CET e confundem.
2. Olhe o CET dos dois, na mesma base. Ao ano com ao ano, ao mês com ao mês.
3. Compare o total a pagar. É o CET traduzido em reais. Ajuda a sentir a diferença.
4. Veja o que está embutido. Se um tem seguro e o outro não, pergunte se dá pra tirar.
5. Cheque a parcela no seu mês. A oferta mais barata não adianta se a parcela não cabe.

Um exemplo em palavras

Imagine duas propostas pro mesmo valor e pro mesmo prazo. A primeira anuncia uma taxa de juros menor, mas cobra tarifa de cadastro e embute um seguro. A segunda tem uma taxa um pouco maior e nenhum extra.

Ao somar tudo, o CET da primeira pode ficar acima do da segunda. Quem olhou só a taxa escolheu a mais cara achando que fez o melhor negócio. Quem olhou o CET viu a diferença antes de assinar.

O que perguntar antes de assinar

• Qual é o CET ao ano e ao mês?
• Quanto vou pagar no total, somando todas as parcelas?
• Tem tarifa? Qual? Tem seguro? É opcional?
• Se eu quitar antes, quanto cai dos juros? Por lei, pagar antes dá direito a desconto proporcional.
• O que acontece se eu atrasar?

Anote as respostas. Se alguma vier vaga, é sinal de que vale procurar outra opção.

Como a Facio entra nisso

No Crédito Fácil, o valor, os juros e a data de pagamento aparecem antes de você contratar, sem letra miúda. Juros, prazo e CET variam conforme o seu perfil, e você escolhe a data pra pagar em parcela única. Quanto antes pagar, mais barato fica.