Como negociar uma dívida sem cair em outra

Negociar uma dívida sem cair em outra começa antes da conversa com o credor: levante tudo o que deve, veja quanto cabe no seu mês e só então negocie, direto com a empresa ou pelas plataformas oficiais. Prefira desconto à vista quando der, parcele só o que cabe e guarde tudo por escrito.

Antes de negociar: levante tudo o que deve

Ninguém negocia bem no escuro. O primeiro passo é enxergar o quadro inteiro, e isso leva menos de uma hora.

1. Consulte os birôs de crédito. Serasa, SPC Brasil e Boa Vista mostram de graça as dívidas registradas no seu CPF, com o nome do credor e o valor.
2. Abra o Registrato, do Banco Central. Ele lista seus empréstimos e financiamentos em bancos e financeiras, inclusive os que estão em dia. É de graça e o acesso é pela conta gov.br.
3. Some o que não aparece em lugar nenhum. Carnê de loja, conta de luz atrasada, empréstimo com parente. Vale tudo o que pesa.

Anote credor, valor original, valor atual e há quanto tempo está em atraso. Essa lista é o seu mapa.

Saiba quanto cabe no seu mês

Antes de ligar pra qualquer empresa, você precisa de um número: quanto sobra por mês depois de pagar o essencial, que é moradia, comida, luz, água, transporte e remédio.

Esse número é o seu limite de negociação. Um acordo acima dele vai quebrar em dois ou três meses, e aí você volta pro mesmo lugar, às vezes com juros novos.

Se a conta der zero ou negativa, ainda assim vale negociar. Muitos credores aceitam entradas pequenas ou parcelas baixas quando o atraso é longo. O importante é não prometer o que não existe.

Onde negociar

Você tem mais de um caminho, e nenhum deles custa nada:

• Direto com o credor. Ligue ou use o app da empresa. Peça o valor atualizado e as condições à vista e parcelado.
• Serasa Limpa Nome. Plataforma da Serasa que reúne ofertas de vários credores, com desconto e pagamento na hora.
• SPC Brasil. Também tem área própria de negociação.
• Feirões de renegociação. Acontecem ao longo do ano, com descontos maiores por tempo limitado. Vale acompanhar.
• consumidor.gov.br. Plataforma do governo pra registrar reclamação e propor solução direto com a empresa. Serve quando a negociação trava ou quando há cobrança indevida.

Compare. A mesma dívida pode ter condições diferentes em canais diferentes.

Como fechar um acordo que você consegue cumprir

Algumas regras simples separam um acordo que funciona de um que vira dor de cabeça:

1. Desconto à vista costuma ser maior. Se você tem algum valor guardado, pergunte primeiro pela condição à vista. Dívidas antigas, em especial, podem ter descontos grandes.
2. Parcele só o que cabe. Escolha a parcela que entra no seu limite, não a que quita mais rápido. Prazo maior com parcela que você paga é melhor do que prazo curto que quebra.
3. Não pegue crédito caro pra pagar dívida barata. Trocar um carnê de loja por rotativo de cartão ou cheque especial é pagar mais pelo mesmo problema. Compare o custo antes de qualquer troca.
4. Negocie as dívidas mais caras primeiro. As que crescem mais rápido merecem atenção antes das que ficam paradas.
5. Peça tudo por escrito. Valor total, número de parcelas, data de vencimento, o que acontece se atrasar. Sem documento, não existe acordo.

Depois do acordo: comprovante e prazo de 5 dias úteis

Pagou? Guarde o comprovante e o termo do acordo em lugar seguro, com cópia no celular e no e-mail.

Pelo Código de Defesa do Consumidor, quem registrou a dívida tem até 5 dias úteis, depois do pagamento, pra retirar o registro negativo. Se passar disso e o seu nome continuar com restrição:

1. Consulte o birô pra confirmar que o registro ainda está lá.
2. Cobre a empresa por escrito, anexando o comprovante.
3. Registre reclamação no consumidor.gov.br ou no Procon da sua cidade, se não resolver.

Se você parcelou, o registro costuma sair depois da primeira parcela paga, mas confirme essa condição no acordo.

Cuidado com o golpe do "limpa nome"

Ninguém tira um registro legítimo do seu CPF cobrando uma taxa antes. Quem promete "limpar seu nome" em 24 horas, mediante pagamento adiantado, está aplicando golpe. Sinais de alerta:

• Pedido de pagamento antes de qualquer acordo com o credor.
• Contato por WhatsApp de número desconhecido, com pressa e urgência.
• Boleto em nome de pessoa física ou de empresa que não é o credor.
• Promessa de "apagar" a dívida sem pagar nem negociar.

A regra é simples: negocie só com o credor ou pelas plataformas oficiais. Se um contato parecer estranho, desligue e procure a empresa pelo canal oficial.

Como a Facio entra nisso

Às vezes um acordo bom à vista pede um valor que você não tem hoje. Nesse caso, vale comparar o custo de um crédito com o desconto que o credor está oferecendo. O Crédito Fácil da Facio mostra valor, juros e data antes de contratar, e você paga em parcela única, na data que escolher. A análise olha o seu perfil de hoje, e restrição no nome não é o que decide sozinha.