SPC, Serasa e score: o que cada um faz

SPC e Serasa são birôs de crédito: empresas que guardam informações sobre dívidas em atraso e pagamentos em dia. O score é uma nota de 0 a 1000 que cada birô calcula com esses dados pra estimar a chance de você pagar em dia. Cada um tem a sua base, por isso os números podem ser diferentes.

O que são os birôs de crédito

Birô de crédito é uma empresa que reúne informações sobre como as pessoas lidam com contas e crédito. Bancos, lojas e empresas de serviço consultam essas bases antes de aprovar um cartão, um parcelamento ou um contrato.

No Brasil, os quatro principais são:

• Serasa Experian, o mais conhecido, com consulta pelo site e pelo app.
• SPC Brasil, ligado às câmaras de dirigentes lojistas, muito usado pelo comércio.
• Boa Vista, também com consulta gratuita.
• Quod, criado por grandes bancos.

Eles guardam dois tipos de informação: o negativo, que são as dívidas em atraso registradas por credores, e o positivo, que é o histórico de contas pagas em dia.

Por que cada um mostra uma coisa diferente

Cada birô tem a sua própria base. Uma loja pode registrar uma dívida atrasada só no SPC. Um banco pode mandar só pra Serasa. E cada um recebe informações de pagamento de fontes diferentes.

Por isso é normal consultar dois birôs e ver situações que não batem: nome limpo em um e com registro no outro, ou um score de 700 num lugar e 550 em outro. Não é erro. É que cada um está olhando um pedaço diferente da sua vida financeira.

Na hora de checar como está seu nome, vale olhar pelo menos Serasa e SPC. São os dois mais consultados.

O que é o Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é o seu histórico de pagamentos em dia: contas de luz, água, telefone, parcelas, fatura de cartão. Ele foi criado por lei em 2011 e, com uma mudança na lei em 2019, a inclusão virou automática. Antes, era preciso pedir pra participar.

A lógica é mostrar quem paga direito, não só quem atrasou. Pra quem tem pouca história de crédito, ou já teve restrição no passado, isso ajuda a construir uma imagem mais completa.

Quem não quiser participar pode pedir pra sair. O pedido pode ser feito a qualquer birô e vale pros demais. Também dá pra voltar depois.

O que é o score e o que faz ele subir ou descer

Score é uma nota de 0 a 1000 que estima a chance de você pagar as contas em dia nos próximos meses. Quanto mais alta, melhor a sinalização pro mercado. Cada birô tem a sua fórmula, por isso as notas não são iguais.

O que costuma puxar o score pra cima:

• Pagar contas em dia, principalmente as que entram no Cadastro Positivo.
• Manter dados atualizados no birô, como endereço e telefone.
• Ter histórico. Usar crédito e pagar bem, ao longo do tempo, conta mais do que não usar nunca.

O que costuma puxar pra baixo:

• Dívida em atraso registrada em algum birô.
• Muitos pedidos de crédito em pouco tempo, que podem indicar aperto.
• Cadastro desatualizado ou incompleto.

O score muda aos poucos. Não existe botão pra subir de um dia pro outro.

Mitos sobre score

Circula muita informação errada. Três das mais comuns:

• "Consultar meu CPF baixa o score." Não baixa. Consultar o próprio CPF é um direito e não conta contra você. O que pode pesar é pedir crédito de verdade em vários lugares ao mesmo tempo.
• "Paguei a dívida, o score volta na hora." Não volta. O registro negativo sai em até 5 dias úteis depois do pagamento, mas o score recalcula aos poucos, conforme o histórico se acumula.
• "Dá pra comprar score." Não dá. Ninguém aumenta a sua nota mediante pagamento. Quem promete isso está vendendo golpe.

Como consultar de graça

Consultar o CPF e o score é gratuito e leva minutos:

1. Serasa: pelo site ou pelo app, criando uma conta com CPF.
2. SPC Brasil: pelo site, na área de consulta gratuita.
3. Boa Vista e Quod: também têm consulta gratuita pelos sites e apps.
4. Registrato, do Banco Central: não é birô, mas mostra seus empréstimos e financiamentos em bancos. Ajuda a ver o quadro todo.

Se aparecer algo que você não reconhece, peça a correção ao birô e à empresa que registrou. Pode ser erro ou fraude, e você tem direito a contestar.

Na Facio, o score não decide sozinho

A análise da Facio olha o seu perfil financeiro de hoje, principalmente a movimentação da conta onde você recebe. Restrição no CPF pode influenciar, mas não é o que decide sozinha. O Crédito Fácil mostra valor, juros e data antes de você contratar, e o dinheiro cai na conta em até 2 minutos depois da aprovação.