Antecipar o saque-aniversário do FGTS vale a pena?

Antecipar o saque-aniversário do FGTS é pegar um empréstimo usando os saques dos próximos anos como garantia. Pode valer a pena em poucos casos: necessidade real, emprego estável e custo total baixo. O ponto que pesa é a demissão: você saca a multa rescisória de 40%, mas a demissão não libera o resto do saldo.

O que é a antecipação do saque-aniversário

O saque-aniversário é uma modalidade do FGTS. Quem adere passa a sacar uma parte do saldo todo ano, no mês do aniversário.

A antecipação é um empréstimo em cima disso. O banco te paga hoje, de uma vez, o valor de alguns desses saques futuros. Em troca, essas parcelas ficam presas no seu FGTS como garantia. Quando chega o seu aniversário, a Caixa repassa o valor direto pro banco, sem boleto e sem desconto no salário.

Por isso muita gente acha que não é dívida. É. Tem juros, tem IOF e tem contrato. A diferença é que quem paga é o seu fundo de garantia.

O que acontece com o seu FGTS depois de antecipar

Três coisas mudam:

• Parte do saldo fica bloqueada. O valor dado como garantia não pode ser sacado por você enquanto o contrato estiver ativo.
• Os próximos saques-aniversário vão pro banco. Nos anos antecipados, o dinheiro do seu aniversário não cai na sua conta.
• O saldo continua recebendo depósitos. A empresa segue depositando todo mês. Só que esse dinheiro novo também fica sob as regras do saque-aniversário.

Na prática, você troca uma reserva que estaria ali no futuro por dinheiro agora, e paga juros por essa troca.

E se você for demitido?

Essa é a parte que mais pega. Quem está no saque-aniversário e é demitido sem justa causa saca a multa rescisória de 40%, paga pela empresa. A demissão não libera o resto do saldo. Ele só sai em outra situação prevista em lei, como a aposentadoria, ou se o governo abrir uma liberação extraordinária.

Com antecipação, fica mais apertado. A parte bloqueada continua lá, pagando o banco nos aniversários seguintes, até o contrato ser quitado. Ou seja: na hora em que você mais precisaria daquele dinheiro, ele já está comprometido.

Antes de antecipar, faça uma pergunta honesta: qual a chance de eu mudar de emprego ou ser demitido nos próximos anos? Se a resposta não for "baixa", o risco é grande.

Dá pra voltar ao saque-rescisão?

Dá, mas não na hora. Sem antecipação, você pode pedir a volta pelo app FGTS quando quiser. A mudança só passa a valer no primeiro dia do 25º mês depois do pedido, ou seja, cerca de dois anos depois.

Com antecipação ativa, a regra é mais dura. O pedido de volta só pode ser feito depois de quitar o contrato com o banco. Até lá, você continua no saque-aniversário, com os valores da garantia bloqueados.

O que comparar antes de aceitar

Se a decisão for antecipar, compare pelo menos estes pontos:

1. O CET, não só a taxa de juros. O Custo Efetivo Total soma juros, IOF e tarifas. É o número que diz quanto o empréstimo custa de verdade.
2. Quantos anos você está antecipando. Quanto mais anos, mais saldo fica preso e mais tempo você fica amarrado.
3. Quanto você recebe e quanto sai do FGTS. A diferença entre os dois é o preço da antecipação.
4. Quem está oferecendo. Contrate pelo app ou site oficial do banco. Ninguém sério pede pagamento adiantado nem a sua senha pra liberar o dinheiro.

Peça a simulação em mais de um lugar. A diferença de custo entre um banco e outro pode ser grande.

Quando pode fazer sentido, e quando não

Pode fazer sentido quando:

• a necessidade é real e não dá pra esperar;
• o emprego é estável e você não pensa em sair tão cedo;
• o CET é menor que o das outras opções que você tem, como cheque especial e cartão.

Costuma não valer quando:

• o dinheiro é pra uma compra que pode esperar;
• o trabalho é instável ou você já pensa em mudar;
• é a segunda ou terceira antecipação seguida, porque o FGTS vira uma dívida permanente.

Na Facio, a análise olha a sua renda de hoje

O Crédito Fácil não usa o seu fundo de garantia. A análise olha a renda que cai na sua conta hoje, e o app mostra juros, valor total e data antes de você aceitar. A parcela é única e, se você pagar antes, os juros caem.