Parcelar ou pagar à vista: qual sai mais barato de verdade?

Pagar à vista sai mais barato sempre que a loja dá desconto por isso. Nesse caso, o parcelado "sem juros" tem juros embutidos no preço, e a diferença entre os dois valores é o custo de parcelar. Se o preço à vista e a soma das parcelas forem iguais, parcelar não custa nada a mais e pode ajudar o mês.

Por que o "sem juros" às vezes tem juros

A loja que parcela em 10 vezes recebe o dinheiro aos poucos, ou paga uma taxa pra receber antes. Esse custo vai pra algum lugar. Muitas vezes ele já está no preço da etiqueta.

Por isso, quando você pergunta "e à vista, quanto fica?", às vezes aparece um desconto. Esse desconto mostra que o preço parcelado tinha uma folga. Quem parcela paga essa folga.

Desde 2017, a lei permite que a loja cobre preços diferentes conforme o prazo ou a forma de pagamento. Isso é legal. O que a loja não pode é esconder a diferença.

O que a loja tem que mostrar

Numa venda parcelada, a loja precisa informar o preço à vista e, junto com ele:

• o valor total que você vai pagar parcelando;
• quantas parcelas, de quanto e com que frequência;
• os juros cobrados;
• qualquer outro acréscimo ou encargo.

Isso vale pra vitrine, pra site e pro balcão. Se a etiqueta só mostra "10x de R$ 100", você tem o direito de saber quanto custa à vista antes de decidir. Pergunte sempre, mesmo quando parece óbvio.

Como comparar os dois preços

Faça três contas rápidas antes de passar o cartão:

1. Some as parcelas. Multiplique o valor da parcela pelo número de vezes.
2. Pergunte o preço à vista. Inclua Pix e débito, que às vezes têm desconto maior.
3. Compare. Se a soma das parcelas for maior, a diferença é o que você paga pra parcelar.

Um exemplo simples: um produto de R$ 1.000 em 10 vezes de R$ 100, ou R$ 900 à vista. Parcelar custa R$ 100 a mais. Se os R$ 900 estão na conta e não fazem falta pras contas do mês, pagar à vista economiza esses R$ 100.

Como descobrir os juros embutidos

A diferença em reais já ajuda. Pra saber quanto isso representa em juros por mês, use a Calculadora do Cidadão, do Banco Central.

1. Abra a opção financiamento com prestações fixas.
2. Coloque o número de parcelas, o valor de cada parcela e, como valor financiado, o preço à vista.
3. Deixe a taxa de juros em branco e calcule.

O resultado é a taxa por mês que está escondida no parcelado. Com ela, dá pra comparar com outras formas de pagar, como um empréstimo com CET conhecido ou o desconto de outra loja.

Quando parcelar faz sentido

Parcelar não é erro. Vale a pena quando:

• o preço é o mesmo à vista e parcelado, e a parcela cabe no mês;
• pagar à vista zeraria a sua reserva, e você ficaria sem colchão pra uma emergência;
• a compra é necessária agora, como uma geladeira que quebrou, e o desconto à vista é pequeno.

Nesses casos, o parcelamento organiza o gasto ao longo dos meses sem custo extra, ou com um custo que você conhece e aceita.

Quando a soma das parcelas aperta o mês

O risco do parcelado não está numa compra só. Está na pilha. Cada parcela parece pequena, mas três ou quatro compras parceladas ao mesmo tempo ocupam uma fatia grande da renda por meses.

Antes de parcelar, olhe a fatura do cartão dos próximos meses e some as parcelas que já estão lá. Lembre também que a compra parcelada costuma ocupar o limite do cartão pelo valor total, que vai sendo liberado conforme você paga.

Com a Black Friday chegando, vale fazer essa soma antes. Uma oferta boa em 12 vezes ainda vai estar na fatura no meio do ano que vem.

Se precisar de um empurrão

Quando o mês aperta antes do salário, o Crédito Fácil da Facio mostra no app o valor, os juros, o total e a data de pagamento antes de você aceitar. É parcela única, na data que você escolher, e pagar antes reduz os juros. Se for usar crédito, use sabendo o total.