IOF: o que é e por que ele aparece no seu empréstimo

IOF é o Imposto sobre Operações Financeiras, um imposto federal. Ele aparece no seu empréstimo porque toda operação de crédito pra pessoa física, com poucas exceções, é tributada. Não é tarifa do banco nem lucro da financeira: quem define as regras é o governo, e a instituição só recolhe e repassa pra Receita.

O que é o IOF, em poucas palavras

O nome completo assusta, mas a ideia é simples. O governo cobra um imposto quando dinheiro circula em certas operações: crédito, câmbio, seguro e alguns investimentos. No crédito, quem paga é quem pega o dinheiro emprestado.

As regras estão num decreto federal, o Decreto 6.306, de 2007. As alíquotas, que são os percentuais cobrados, são definidas pelo governo e podem mudar por decreto. Por isso vale sempre conferir o valor no seu contrato, e não num número que alguém citou por aí.

Por que ele aparece no seu empréstimo

Quando você contrata um crédito, a instituição calcula o IOF da operação e cobra junto. Depois, ela repassa esse valor pra Receita Federal.

Isso quer dizer duas coisas:

• Não dá pra negociar o IOF com o banco. Ele não depende da instituição.
• Ele aparece em qualquer lugar sério. Banco grande, banco digital ou financeira: o imposto é o mesmo pra mesma operação.

O que muda de uma oferta pra outra são os juros, as tarifas e os seguros. O IOF segue a regra do governo.

Como o IOF do crédito é calculado

No empréstimo pra pessoa física, o IOF tem duas partes:

1. Uma parte fixa, cobrada uma vez só, sobre o valor emprestado.
2. Uma parte diária, que conta cada dia entre a contratação e o pagamento.

A parte diária é o que faz o prazo pesar. Quanto mais dias o dinheiro fica com você, mais essa parte cresce. Pelo decreto, ela para de crescer quando o prazo passa de um ano.

Os percentuais das duas partes são definidos pelo governo. Você não precisa fazer a conta: a instituição é obrigada a mostrar o valor em reais antes de você aceitar.

Por que um prazo maior custa mais IOF

Imagine duas ofertas com o mesmo valor. Uma pra pagar em um mês, outra em seis meses. A parte fixa do IOF é igual nas duas. A parte diária, não: a de seis meses soma muito mais dias.

Por isso, um prazo mais longo tende a ter mais IOF, além de mais juros. A parcela pode ficar menor, mas o total pago sobe. Na hora de escolher o prazo, olhe as duas coisas: se a parcela cabe no mês e quanto você paga no fim.

Onde conferir o IOF antes de aceitar

O IOF tem de aparecer antes da contratação. Procure em três lugares:

• Na simulação: em geral, numa linha própria, em reais.
• No resumo do contrato: junto com o valor que cai na conta, os juros e o total a pagar.
• Dentro do CET: o Custo Efetivo Total soma juros, IOF, tarifas e seguros numa taxa só.

Dependendo do contrato, o IOF é descontado do valor que você recebe ou somado ao total que você paga. As duas formas existem. O importante é que o número esteja escrito antes de você dizer sim.

IOF, juros e CET: qual a diferença

• Juros: o preço do dinheiro no tempo. É o que a instituição cobra.
• IOF: o imposto do governo sobre a operação.
• CET: a soma de tudo, incluindo juros e IOF, numa taxa única.

Por isso comparar só a taxa de juros engana. Duas ofertas com juros parecidos podem ter CET diferente por causa de tarifas ou seguros. O IOF entra igual nas duas, desde que o valor e o prazo sejam os mesmos.

Como a Facio entra nisso

No Crédito Fácil, você vê o valor que recebe, os juros, o IOF, o total e a data de pagamento no app antes de aceitar. Juros e CET variam conforme o seu perfil, e você escolhe quando pagar, em parcela única. Se pagar antes, os juros são recalculados pelo tempo que você usou.